残価設定型ローンは情弱商品です

ディーラーで新車を購入しようとすると、残価設定型ローンをデフォルトで勧められます。残価設定ローンがダメ絶対な、情弱向け商品であることを解説します。

残価設定型ローンとは

「車の購入総額」から「数年後の車の価値である残価」を差し引いた、残りの金額を分割で返済していきます。同じローン期間であっても元本が少ない分、月々の返済額が少なくなります。月々の支払を抑えられるので気軽に購入することが出来ます。まぁ、月々の返済を先延ばししてるだけなんですけどね。

出展：ホンダファイナンス

この仕組みは、問題点満載の情弱相手の金融商材です。新車を買う経済力がある人は、こんな買い方は絶対やめましょう。

残価設定ローンの問題点

誰でも一律の金利だから、大部分の人にとって金利が高い

日本では長らくゼロ金利の世の中です。住宅ローンや奨学金も１％を下回ります。そんな中、残価設定ローンは、5.8％という金利です（トヨタファイナンスの2021年2月の金利）。もはや近寄ってはいけない商品です。

金利が「高い」理由は、誰でも一律だからです。信用力の高い公務員の人も、消費者金融やカードローンを利用している若い人も同じ金利です。勤続年数が長く、一般的に信用が高い人は、ただ養分になるだけです。逆にカードローンを使っている人にとっては、残価設定型ローンは相対的にお得です。まぁ、カードローン利用者は、残価設定型ローンで新車を買うのではなく、車の保有を再検討したり、中古車を持つことをオススメします。

設定残価が絶対にディーラー有利

残価設定されることで、買取金額が保証されます。でも、一般の人が3年や5年先の車の買取金額なんて分かりません。圧倒的に情報を持っている金融会社(ディーラー)が有利です。

例えば、アルフォードの残価設定型ローンの金利がセールで0.9％の場合、お得に変えるように思えてしまいます。しかし、設定残価が市場価格より低く設定されている場合、自動車金融会社は引き取り残価で利益を上げているかもしれません。アルフォードというクルマは、海外で人気が高く、値崩れしにくいクルマです。残価設定型ローンで自動車金融会社に5年後に引き取ってもらうのではなく、自分で中古車買い取り業者を見つけた方が高く買い取られるかもしれません。

乗り方に関係なく買い取り額が一定。事故車になると想定以上の損失に。

5年後に「返却」する際の価格は、1,000km/.月などの上限走行距離以下なら一律です。一方で中古車市場では、走行距離に応じて売却価格が異なります。つまり、走行距離が少ない人には相対的に不利な残価になっています。

また、残価保証の条件に「修復歴」があると残価が保証されない場合があります。仮に貰い事故で過失ゼロで、相手の保険でクルマを修復しても、残価保証されないことがあります。保険会社の支払いは、判例に基づく現状回復までの金額しか出ないので、自分に非がなくとも残価保証を受けられないことがあります。残価設定型ローンのリスクとして新聞記事にもなっています。

クルマをどうやって買うといいか

キャッシュで買う習慣にする

買い替えの年は、数百万円の支出が発生しますが、とにかくキャッシュで買う習慣をつけましょう。平均すると、年間数10万円単位で支出が改善します。「そんな金はない」と思うかもしれませんが、住宅ローンや生命保険の支払うタイミングを見直すだけで、簡単にキャッシュでクルマを変える人生に変えられます。一度検討してみてください。

他の金融手段で資金を調達する

キャッシュでクルマを買うまでのつなぎとして、解説します。

住宅ローンの返済額を見直す

住宅ローンの金利は、固定金利を選択しても３％です。更に住宅ローン控除を使えば実質２％以下です。残価設定型ローンでクルマを買っている人は、住宅ローンの支払額を減らして貯金し、次回新車を買うときはキャッシュで買いましょう。残価設定型ローンの金利と設定残価を考えると、住宅ローンの支払額を減らしてクルマ貯金をしてこうにゅうするのが圧倒的に有利です。